广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2316号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地江门市******，统一社会信用代码914***********281D。

负责人：陈焯燕。

委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。

被告:吴坚新，男，1985年6月11日出生，汉族，住广东省恩平市*********************，公民身份号码440************911。

原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称人保江门分公司）诉被告吴坚新保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。

原告人保江门分公司的委托诉讼代理人梁月梅、被告吴坚新到庭参加诉讼。

本案现已审理终结。

原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款4537.1元及违约金（违约金以4537.1元为基数，自2015年10月20日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计至实际清偿之日止）；2.被告向原告支付未付保险费1520.42元；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。

诉讼中，原告将第一项请求中违约金的起算时间变更为：从2018年10月20日起计算。

事实和理由：2015年12月1日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称光大银行）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。

《个人信用贷款保证保险保险单》约定:1、本保单的贷款金额为30000元，总保险费为14927.76元。

被告应在每月向光大银行还款之日，同时通过其名下的光大银行账户向原告缴纳保费414.66元；2、特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。

（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。

被告与光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》贷款人民币30000元,以贷款发放日为每月还款日，共36期。

光大银行按照合同约定向被告发放贷款合同项下的贷款。

被告收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。

后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2018年10月20日对被告拖欠光大银行的贷款本息4537.1元进行理赔。

光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向被告发出代偿债务通知书。

原告认为被告的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。

为维护原告合法权益，特向法院提出诉讼，请求法院判如所请。

原告向本院提交的证据如下：1.原告的《营业执照》一份；2.被告的身份证一份；3.《个人信用贷款保证保险投保单》一份；4.《个人信用贷款保证保险保险单》一份；5.《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》一份；6.《个人贷款合同（无担保条款）》一份；7.《代偿债务与权益转让确认书》一份；8.《代偿债务通知书》一份。

被告答辩称：我不清楚原告诉请的金额是否真实。

经过我自己的计算，已经偿还了28000元的贷款，支付了一万多元的保险费，而且我没有收到保险原单、借款合同。

根据保险条款的第二十四条款，原告应该退回保险费给我。

被告向本院提交证据有：光大银行对账单一份。

本院于2020年3月18日向光大银行发出调查函，请光大银行对被告的贷款情况以及原告赔付的相关情况进行答复。

光大银行于2020年3月20日向本院出具《回复函》答复称：2015年12月1日吴坚新与我行蓬江支行签订《个人贷款合同》，我行于2015年12月1日向其发放贷款30000元，并针对该笔贷款，吴坚新向原告人保江门分公司投保个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司江门市蓬江支行。

自2018年8月1日起未如期履行还款义务，人保公司根据保单内容于2018年10月20日向我行江门蓬江支行进行理赔贷款本息4537.1元，其中本金4459.29元，利息77.81元，我行该笔贷款于2018年10月20日结清。

当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。

对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。

根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月23日，被告作为投保人签署《个人信用贷款保证保险投保单》，在“投保人声明”处载明：“保险人已向本人提供并详细介绍了《个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。

”被告在“投保人签名”处签名确认。

同日，中国人保江门分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，确认投保人为被告，被保险人为光大银行蓬江支行，贷款金额为30000元，保险费为14927.76元，保险金额为33174.71元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0，费率为1.2499%（月），每月缴纳保险费414.66元，缴费日期为银行扣款之日。

“特别约定”处载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。

（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。

”2015年12月1日，被告与光大银行蓬江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为30000元用于生产生活所需。

合同签订后，光大银行蓬江支行向吴坚新发放了贷款30000元。

经中国人保江门分公司及光大银行蓬江支行确认，吴坚新没有支付自2018年7月2日之后的保险费，自2018年8月1日开始未按期足额归还贷款本息。

2018年10月20日，光大银行蓬江支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到中国人保江门分公司的代偿款4537.1元，并将追偿的全部权益转让给中国人保江门分公司。

本院认为：本案系保证保险合同纠纷。

被告为履行《个人贷款合同（无担保条款）》而向原告投保个人信用贷款保证保险，原告同意承保，原告与被告之间形成的保证保险合同关系合法有效，本院予以确认。

原告诉请被告偿还代偿款的问题。

被告不依约偿还贷款本息给光大银行，原告根据保证保险合同关系依约为被告代偿了贷款本息给光大银行，原告代偿后，享有向被告追偿的权利，被告应当偿还代偿的本息给原告。

原